新華網(wǎng) 劉緒堯

　　消費金融扮演著消費市場和供給之間的紐帶角色,，對促進消費需求、緩解流動性約束發(fā)揮著重要作用,。在2020年這場前所未有的疫情沖擊下,，消費金融領域出現(xiàn)消費場景銳減,、消費欲望不足、用戶償債困難等現(xiàn)象,，央行公布2月金融數(shù)據(jù)顯示,，以消費貸款為主的居民短期貸款下降4504億元，創(chuàng)2007年有數(shù)據(jù)統(tǒng)計以來新低,。對于這個年輕的行業(yè)而言,，面對短期逾期率大幅上升與長期粗獷式發(fā)展風控體系不夠完備的雙重困局,，必須要說，唯有正視問題,，回歸初心,，“開正門，堵偏門”,，讓行業(yè)經歷刮骨療傷才是消費金融建立可持續(xù)發(fā)展模式的關鍵路徑,。

　　近幾年，伴隨著消費對國民經濟增長的貢獻不斷增加,，消費金融借勢蓬勃發(fā)展,，中國消費信貸規(guī)模從2011年到2018年，增長了279%,。受益于消費觀念改變,、收入增長預期,、信用環(huán)境成熟甚至城鎮(zhèn)化水平、人口結構等多方面因素影響,，消費金融長期保持著高速增長,，截至2018年末，我國短期貸款超過8.8萬億元，有報告預測,，2020年消費金融規(guī)模將突破10萬億元大關,。消費金融的發(fā)展釋放了消費需求,，未來甚至可能改變消費方式,，然而在資本要求,、風口思維等因素的裹挾下，部分市場參與者盲目追求規(guī)模增長和賺快錢,，造成行業(yè)亂象叢生,，消費金融一度被打上變相收費、暴力催收等黑標簽,。經歷了從野蠻增長到最嚴監(jiān)管,，2019年消費金融規(guī)模增長不減,，但增速卻有所放緩,，行業(yè)問題逐漸顯現(xiàn)。

　　此次疫情按下的“暫停鍵”打破了既有的商業(yè)秩序和經濟格局,，也暴露出消費金融行業(yè)的諸多問題,，其中逾期率大幅攀升，不良壞賬率也有潛在上升風險,。同時,，由于資金池縮水和擔憂用戶還款能力促使行業(yè)提高風控標準,，業(yè)務量有所降低。部分用戶利用風控體系空子的多頭貸模式暴露,，“貸得出,，收不回，管不住”的老問題再有抬頭,。疫情也透視出行業(yè)新痛點，以“逃廢債”為目標的“反催收”行為在疫情期間有所抬頭,，批量“蹭政策”用戶呈現(xiàn)出職業(yè)化、中介化,、標準化等特征,，已經成為行業(yè)新的風險點。

　　消費金融的初心是促進消費，將遠期購買力變?yōu)榧雌谫徺I力,，鼓勵和規(guī)范消費金融發(fā)展,，要堅持“開正門,，堵偏門”,。無論是市場主體還是監(jiān)管機構,，都應重視疫情暴露出的問題并予以剔除，避免過往粗獷式發(fā)展下的亂象卷土重來,，誘發(fā)經濟風險,。保證消費金融健康發(fā)展的關鍵，在于構建“貸得出,，收得回,，管得住”的良性循環(huán),。從監(jiān)管角度而言,，要嚴厲打擊故意放縱和誘導消費者借貸的市場亂象,，對失信用戶立失信懲戒機制；從市場方向來看,，消費金融參與各方應積極拓展業(yè)務模式,，避免同質化競爭，設立聯(lián)合風控體系,，嚴防信貸流向不清,；從用戶層面而言，要理性認識,、規(guī)范合理地使用消費金融，避免盲目借貸,、過度消費,。

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