北京3.4億元，廣州1.47億元……近日，多地通報信貸資金違規(guī)入樓市的嚴(yán)查結(jié)果,，揭開了相關(guān)問題的一角,，引發(fā)公眾關(guān)注。

一方面是中央三令五申禁止,、隔三差五嚴(yán)查,，另一方面是銀行貸前審查和貸后管理從嚴(yán)。如此嚴(yán)厲的監(jiān)管下,，這一問題為何屢禁不止,？信貸資金到底鉆了哪些空子流入樓市？誰是背后推手,？“新華視點(diǎn)”記者進(jìn)行了追蹤,。

仍有中介頂風(fēng)作案，揭違規(guī)操作種種套路

頭一天全款買房,，第二天設(shè)立企業(yè),，持有房產(chǎn)滿六個月就申請房產(chǎn)抵押經(jīng)營貸……

經(jīng)過一番“神奇”操作，鐘某成功從平安銀行深圳分行申請到了226萬元的貸款,，并受托支付至第三方張某在農(nóng)業(yè)銀行的個人賬戶,。當(dāng)日，張某向劉某等16人合計支付資金217萬元,，其中支付至劉某178.77萬元,。經(jīng)核實(shí)，這筆資金為此前代鐘某購買某住宅樓支付的尾款,。

在這起違規(guī)套取經(jīng)營貸購房的典型案例中,，房地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)公司為消費(fèi)者提供了購房、成立企業(yè),、貸款咨詢等“一條龍”服務(wù),。

記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，嚴(yán)查之下仍有中介頂風(fēng)作案,，違規(guī)操作的“熱情”不減,。一些中介赤裸裸地宣稱：“我們可以教你怎么操作來規(guī)避檢查”“只要提現(xiàn)就很難查到”……

近期，記者多次接到中介的電話,，詢問是否需要經(jīng)營貸,、消費(fèi)貸：“要買房的話，可以幫您操作一下,?！碑?dāng)記者表示最近正在嚴(yán)查，擔(dān)心會被發(fā)現(xiàn),，該中介人員表示,，“銀行只是抽查,，不一定會查到，我們也會教您怎么操作來避開監(jiān)管,?！?/p>

這些所謂操作具體包括哪些手段和套路？

——“有新購房記錄,，而且剛剛做了經(jīng)營性貸款,，這類人會被抽查，可以由兩個人分頭辦理購房按揭和經(jīng)營貸,?！?/p>

——“300萬元以上貸款放到第三方對公賬戶，300萬元以下貸款可打到除自己和直系親屬以外第三方個人賬戶,，但只要提現(xiàn),，就可以規(guī)避監(jiān)管?！?/p>

——“過去買殼公司的做法很容易被查出,。新注冊或新過戶的公司去辦理經(jīng)營貸的會被重點(diǎn)抽查，建議先注冊一個公司養(yǎng)著,?！?/p>

銀行管理：“心有余力不足”還是“睜只眼閉只眼”？

錢是從銀行放出來的,，貸款是要經(jīng)過銀行審核的,，銀行是如何進(jìn)行管理的？

記者調(diào)查發(fā)現(xiàn),，貸后資金流向的監(jiān)管,，一直是銀行信貸管控難點(diǎn)和薄弱環(huán)節(jié)。

“現(xiàn)在信貸投放競爭激烈,，能找到安全可靠的投放標(biāo)的并不容易,，有房產(chǎn)抵押的就算是優(yōu)質(zhì)客戶。另外也怕客戶覺得煩,，只要從貸款流程上來說是符合要求的,，一般不會大費(fèi)周章地去查資金流向,，通常會睜只眼閉只眼,。”一家城商行個貸經(jīng)理表示,。

“沒有指定用途的消費(fèi)貸款可以直接取現(xiàn),，經(jīng)營貸一般會打入客戶提供的第三方賬戶，但第三方怎么使用資金,，我們是無權(quán)要求查看的,，尤其是跨行或提現(xiàn)后，更難以追蹤?！北本┑貐^(qū)某銀行人士表示,。

“從現(xiàn)場調(diào)查和銀行自查情況看，暴露出銀行機(jī)構(gòu)授信調(diào)查未充分了解客戶財務(wù)狀況,、貸后管理不到位,，導(dǎo)致信貸資金被違規(guī)挪用于購房等問題，反映了銀行機(jī)構(gòu)在信貸管理的制度和執(zhí)行上還存在不足,?！睆V東銀保監(jiān)局有關(guān)人士表示。

據(jù)了解,，一些地區(qū)的金融監(jiān)管部門建立了轄區(qū)內(nèi)的數(shù)據(jù)監(jiān)測系統(tǒng),，定期向銀行機(jī)構(gòu)推送跨行資金流動的可疑線索。不過,，“資金一旦流出轄區(qū),，就很難查到。尤其是提現(xiàn)后,，資金流向也就被截斷了,。”某東部地區(qū)地方監(jiān)管人員表示,。

政策“打補(bǔ)丁”圍追堵截,，還有哪些問題值得深思？

圍堵信貸資金違規(guī)流入樓市,，多地正在出臺政策,。

“監(jiān)管部門下發(fā)了抵押物過戶時間與經(jīng)營貸申請時間間隔不足8個月的清單，要求各銀行進(jìn)行自我穿透核查,，若涉及信貸資金轉(zhuǎn)至其他銀行,，可將名單上報給監(jiān)管部門，申請其他銀行協(xié)助調(diào)取相關(guān)賬戶流水,，查明是否有違規(guī)使用資金的情況,。”深圳地區(qū)一名銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴記者,。

在監(jiān)管的要求下,，一些銀行也在跟進(jìn)“打補(bǔ)丁”。

“公司成立要滿一年,，客戶持股也要滿一年,，才能申請經(jīng)營貸。放款后,，我們會實(shí)時監(jiān)控客戶6個月是否新增房產(chǎn),?！惫ど蹄y行深圳分行個貸管理中心副總經(jīng)理劉上海說。

不僅是經(jīng)營貸申請門檻提高,，房貸合規(guī)性的檢查也在趨嚴(yán),。廣東一房地產(chǎn)中介經(jīng)理黃先生介紹，銀行抽查到其經(jīng)手的購房客戶,，讓客戶說明購房首付款來源,。該客戶剛畢業(yè)，23歲,?！捌滟彿靠钍歉改附o的，我們針對這一情況也出具了相關(guān)證明函和保證函,?！?/p>

專家表示，去年以來個別地區(qū)房價上漲,，離不開大量資金的助推,，此輪嚴(yán)查是針對已發(fā)現(xiàn)的違法違規(guī)“套路”，從貸前資格審查,、貸后資金監(jiān)管等多方面“打補(bǔ)丁”,，圍堵信貸資金違規(guī)流入樓市的路徑。

此輪嚴(yán)查具體效果如何,，關(guān)鍵看政策的執(zhí)行力度,。

記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，在個別熱點(diǎn)城市,，僅一家銀行網(wǎng)點(diǎn)就自查發(fā)現(xiàn)8筆涉嫌違規(guī)流入房地產(chǎn)市場的貸款,；僅東部省份的一個地級市，2020年就查出超億元信貸資金違規(guī)流入樓市,。

多位業(yè)內(nèi)人士提到,，到底有多少信貸資金違規(guī)進(jìn)了樓市？一些金融機(jī)構(gòu)自查后上報的數(shù)據(jù)是否經(jīng)過“人工壓縮”,？有關(guān)部門在嚴(yán)查過程中是否顧慮重重,？怎樣把監(jiān)管部門的三令五申和隔三差五的嚴(yán)查轉(zhuǎn)化為制度？這些問題都值得深思,。

違規(guī)現(xiàn)象需全鏈條整治

記者調(diào)查發(fā)現(xiàn),，信貸資金違規(guī)流入樓市，是多主體共同推動的,，部分地區(qū)已經(jīng)形成一整套成熟的經(jīng)營貸套利鏈條,，僅靠單個環(huán)節(jié)的“堵”很難根治。

“首先要加大對不法中介的打擊力度,。另外,，銀行不能僅僅從自身利益出發(fā)，要嚴(yán)格遵守監(jiān)管規(guī)定,，提高信貸管理能力,。監(jiān)管也要加緊補(bǔ)齊資金監(jiān)測數(shù)據(jù)共享等短板?！币晃粯I(yè)內(nèi)人士表示,。

記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，對騙取,、違規(guī)使用貸款的相關(guān)風(fēng)險認(rèn)知不清的消費(fèi)者大有人在,。“一般查不出來”“即便抽貸,，如果真的還不上,，頂多上征信?！痹谝恍┱搲?，不乏這樣存有僥幸心理的購房者。

廣東銀保監(jiān)局發(fā)布風(fēng)險提示稱,，消費(fèi)者編造虛假材料套取資金購房,，一旦最終無法清償、造成銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)貸款損失等情節(jié)嚴(yán)重的,，將被司法機(jī)關(guān)依法追究刑事責(zé)任,。

“銀行發(fā)現(xiàn)貸款資金流向違規(guī)，一般會采取提前收回的方式,，但這其實(shí)也是息事寧人,。一定要加強(qiáng)公眾教育，提高風(fēng)險認(rèn)知能力,，讓公眾明白騙貸是違法行為,，同時提高借款人挪用資金的違規(guī)成本?！币幻胤奖O(jiān)管人士表示,。

“貸款資金用途、流向的監(jiān)控確實(shí)存在難度,，但銀行機(jī)構(gòu)也要切實(shí)強(qiáng)化合規(guī)經(jīng)營意識,，提高貸后管理能力?！闭新?lián)金融首席研究員董希淼說,，同時金融監(jiān)管部門應(yīng)借助監(jiān)管科技手段，構(gòu)建覆蓋全行業(yè)的信貸資金流向監(jiān)控系統(tǒng),，提升貸款用途監(jiān)控的能力和效率,。

有業(yè)內(nèi)人士表示,，遏制信貸資金違規(guī)流入樓市，最根本的是穩(wěn)定房地產(chǎn)市場預(yù)期,?！百Y本都是逐利的，防范資金違規(guī)流入樓市,，根本上還是要穩(wěn)房價穩(wěn)預(yù)期,。市場趨于平穩(wěn)，資金違規(guī)流入樓市的現(xiàn)象就會減少,?！眹医鹑谂c發(fā)展實(shí)驗(yàn)室副主任曾剛說。（記者李延霞,、桑彤,、吳燕婷、孟盈如）

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