低至0元的財商課靠譜嗎

　　——“小白”訓練營探營記

　　隨著人們提升財商,、增加理財技能的需求不斷上升，各種財商課,、理財培訓班開始多起來,，特別是伴隨在線教育快速發(fā)展，越來越多的人接受并習慣這種便捷的學習方式,，在線財商課受到更多人關注,。

　　今年以來，經(jīng)濟日報記者發(fā)現(xiàn)市面上存在不少“走紅”的低價財商課,，但對這種“新鮮事”大家褒貶不一,。低價財商在線課程質(zhì)量如何？學習效果是否與商家宣傳一致,？記者日前親身體驗了3家主要機構的課程,，探了探里面的“門道”——

　　想炒股“養(yǎng)基”嗎？想賺大錢嗎,？我教你呀,！——最近，網(wǎng)上出現(xiàn)了很多低價財商訓練營廣告,，一些小機構甚至打出了“一招學會”的口號,。頭部培訓機構有微淼商學院、長投學堂,、尚德機構等,，累計服務學員人次已達數(shù)百萬。

　　一方面,，廣告里輕松實現(xiàn)財務自由的凡人故事,，伴隨著股票、基金收益翻倍的上揚曲線，具有很強的誘惑力,；另一方面,，有關財商訓練營有欺騙性、誘導購課行為的投訴也并不少見,。

　　在所有的低價財商訓練營里,，學員代號都是“小白”。低價財商訓練營到底在教什么,？是否如廣告所說,，能教學員實現(xiàn)財務自由？帶著這些問題,，經(jīng)濟日報記者花12元報名了微淼商學院的“小白”訓練營,，0元加入了長投學堂和尚德機構的“小白”訓練營，親身體驗一下實際教學效果,。

　　開課體驗良莠不齊

　　3個課程報名后的第一步都是加微信入群,。雖然已經(jīng)做好了被推銷課程的心理準備，但是3個課程中長投學堂管理較為混亂,。記者剛入群就看到有人發(fā)布“請加老師微信領取學習資料”的信息,，稱不加這幾位老師微信就會被移出群聊。與很多學員一樣,，記者趕緊添加了其中3個老師的微信,，卻發(fā)現(xiàn)他們要么兜售理財課程、要么發(fā)送與課程完全不相關的資料包,。記者正在納悶時,，群主“班班”發(fā)出一段上百字的信息，稱群里這些人都是“騙子”,，并要求學員們認準頭像帶有長投學堂的“班班”,，單獨加她的微信。

　　從“騙子”一入群就刷屏,，到班主任模式化地處理,，并在當天晚間重新拉群的情況來看，可以推測群里魚龍混雜的情況不是偶然,。對此,，3月9日，長投學堂回復稱已注意到“部分班級群遇到了一些騙子的潛伏”,，并表示目前主要通過群內(nèi)提醒和二次加群,、將“騙子”踢群和黑名單處理等方式解決。此外平臺正在測試其他方式,，預計很快會有新的解決方案推出,。

　　微淼和尚德課程的開課過程相對規(guī)范一些，因為報名后記者添加的是班主任微信，而不是微信群,。

　　添加好友約半個小時后,，微淼商學院的“君陽”老師發(fā)來一段編輯好的文字，提醒開課時間及資料獲取等事宜,，并表示開課前班主任會拉群,。尚德機構是由一位“金貝老師”用企業(yè)微信即時通過添加好友申請，并自動發(fā)來上課須知等信息,。

　　記者注意到3家機構中,，微淼制作了圖片步驟提醒學員關閉通過微信號、群聊添加好友等功能,。結合長投和尚德群中后來出現(xiàn)“騙子”的情況來看,，微淼這個提示很有必要。

　　授課內(nèi)容注重基礎

　　記者在2月24日同時報名3家的課程,，尚德安排的開課時間是2月26日,，長投的開課時間是2月27日，微淼的開課時間是3月2日,。3家機構宣傳的上課時間為7天至14天不等,。

　　從授課方式看，尚德采用直播授課,，每次課程時長2小時至3小時,；微淼以發(fā)送微信文字為主,，也有提前編輯好的微信圖文及視頻內(nèi)容,；長投沒有授課老師，課程以提前錄制的音頻加微信圖文推送為主,，“班主任”們負責細化知識和互動答疑,。就記者個人體驗來講，尚德授課方式更直觀,，但耗時較長,。微淼和長投的授課方式便于學生利用碎片時間爬樓學習。

　　從教授內(nèi)容看,，3家機構大同小異,，首先強調(diào)理財、復利的重要性,；然后介紹什么是國債,、如何操作國債逆回購等；還會介紹REITs(房地產(chǎn)信托投資基金),、打新股,、可轉債打新，如何篩選股票等內(nèi)容。微淼的課程內(nèi)容相對更豐富一些,，還會講解怎樣看懂企業(yè)財報,、如何用“強大企業(yè)圓模型”分析企業(yè)等知識。另外,，微淼單獨附贈一個防騙課,，講解了10個容易上當?shù)睦碡斚葳濉?/p>

　　在授課過程中，各家除了通俗易懂地介紹基礎知識,，也會教授一些小技巧,，比如在講解股票挑選時，給學員推薦同花順等財經(jīng)類網(wǎng)站,，介紹一些選股票選基金的小方法等,。

　　“我感覺就是講了最基礎的知識?！鄙械聦W員崔先生是某證券公司機構業(yè)務部門中層,，他出于好奇報名了“小白”訓練營，得出的結論是,，“不能說完全沒用,，但肯定不可以指導投資”。

　　別看是常識,，很多學員此前并不知道,。授課時，很多學員表示自己不知道什么是“破發(fā)”,、不清楚基金A類與C類的區(qū)別,，搞不懂支付寶里有錢為什么不能打新股。聽課過程中,，記者發(fā)現(xiàn)有的老師在授課過程中會用特殊個例吸引學員,。比如尚德機構的老師講股票時，舉例為某人以5000元炒股賺到42億元,；某學員用1萬多元第一次打新股,，一個月賺了12萬余元。這些信息即便屬實,，也具有偶然性和個體差異,，用來吸引理財“小白”恐有不妥。因為直播的口語化,、即時性特點,，尚德機構的老師多次提到“按老師說的操作，一定能做到安全穩(wěn)健賺錢”,。

　　學習過程中記者發(fā)現(xiàn)不同機構教授相同內(nèi)容時存在差異,，準確性令人懷疑,。例如講可轉債時，長投學堂“醬醬”介紹的是,，可轉債近兩年破發(fā)率為4.91%,，一只最大盈利是500元。尚德的老師卻說可轉債近年的破發(fā)率陡降為0.57%,，最高賺了669.62%,。

　　講師資質(zhì)需要規(guī)范

　　課程中教授投資理財?shù)睦蠋煋碛惺裁礃拥谋尘百Y質(zhì)呢？記者就此問題咨詢了幾家機構,。

　　尚德本期有兩位授課老師,，對主講安靖的介紹是：超過6年理財經(jīng)驗，平均年化收益15%,，一名靠理財實現(xiàn)財務自由的女性,。另一位何麒老師，自稱曾是財經(jīng)類節(jié)目主持人,，擁有7年投資經(jīng)驗,，年化收益27%。由于尚德老師僅出現(xiàn)在直播間,，無法直接取得聯(lián)系,，記者追問其所學專業(yè)、從業(yè)背景的留言沒有得到答復,，也沒有從班主任金貝老師處得到答案,。

　　長投學堂沒有授課老師，只有群主“班班”和幾位學姐,。這位叫“醬醬”的“班班”告訴記者,，她畢業(yè)于南京林業(yè)大學，學的木材科學與工程專業(yè),，畢業(yè)后一直從事家具設計行業(yè),，沒有在金融機構工作過,。在群里,，她告訴學員自己的理財年化收益率是35%。

　　微淼的君陽老師告訴記者,，他畢業(yè)于沈陽理工大學經(jīng)濟管理學院,，專業(yè)是工商管理和金融學，曾在互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)做運營,。他沒提及自己的收益率,。

　　記者也向3家機構詢問了老師資質(zhì)問題。長投學堂表示,，“班班”們只是“教輔人員”,，不要求金融專業(yè)背景,，但需經(jīng)培訓考核后上崗。微淼表示,，授課老師均為金融,、經(jīng)濟專業(yè)本科及以上學歷，畢業(yè)3年以上或持有相關執(zhí)業(yè)證書,，并需經(jīng)內(nèi)部培訓方能上崗,。截至發(fā)稿前尚德機構沒有回復。

　　成為財商培訓機構的老師,，需要具備哪些條件,？記者搜索了互聯(lián)網(wǎng)招聘集散地拉勾網(wǎng)。拉勾網(wǎng)上長投學堂共有5頁招聘需求,，跟財商教育相關的僅有課程編輯(理財/金融)一個職位,。工作內(nèi)容是開發(fā)財商課程，學歷要求本科及以上,，但是對專業(yè)沒有要求,，只提出“對理財投資有一定了解，喜歡閱讀,，熟悉社科/經(jīng)管類圖書,，具備快速學習新事物的能力”。

　　尚德機構大量招聘社群運營,，13頁的招聘內(nèi)容里與財商教育相關的職位是保險直播間講師,。崗位職責描述為“在公司平臺直播授課，維護直播間的人氣,，達成保險更高階課程轉化”,。在任職要求方面，僅提出“本科及以上學歷,，保險相關專業(yè)優(yōu)先考慮”,。

　　微淼財商類招聘信息只有1頁，共計8個招聘需求,，以技術開發(fā)崗為主,，只有一個與財商教育相關的職位是財報分析講師。其崗位職責是“負責分析財務報表,，并教會學員看懂財務報表,；負責課后答疑解惑，提升學員滿意度及課程完成率”,。任職要求里明確提出“本科及以上學歷,，財務/會計類專業(yè)；有會計財務行業(yè)經(jīng)驗”,。

　　在廣東東莞從事法務工作的長投學員芳吉告訴記者,，他不關心老師的資質(zhì),，只關心老師講的內(nèi)容跟自己掌握的理財知識是否一致，以此判斷老師是否值得信任,。在保利集團工作的微淼學員謝女士告訴記者,，她個人更在意老師是否具備實戰(zhàn)經(jīng)驗。

　　學員的不在意,，是否能夠成為培訓機構降低師資門檻的理由,？教授金融知識、投資理財技巧的老師可以用收益率取代專業(yè)資質(zhì)嗎,？作為專業(yè)人士,，崔先生認為不能，“我不信任老師的推銷,，因為任何投資行為和從業(yè)機構都必須有相關資質(zhì)”,。

　　誘導銷售值得關注

　　因為事先看到不少消費者投訴，記者參與過程中也有些擔心會否碰到種種“推薦”,。直到3月16日收到最后一位老師的結課信息,，3家機構的老師都沒有推薦任何股票和基金，沒有踩薦股理財,、誘導分期的底線,，他們只推銷正價課。

　　除了普及常識的“小白”訓練營,，3家機構都有正價課,。長投的課程售價最低，為1998元,，微淼課程售價最貴,，是6998元，尚德實際售價介于兩者之間,，為2580元,。課程學習時間有的要10周，有的算26課時,。課程主要是細化教授基金,、股票、REITs等內(nèi)容,。據(jù)微淼介紹,，部分課程與中央財經(jīng)大學聯(lián)合開發(fā),，目前已升級到第三版,。長投學堂在2020年與上海財經(jīng)大學達成合作，聯(lián)合開發(fā)課程,。

　　整個課程體驗下來,，記者感覺對于培訓機構來說,，“小白”訓練營開設的主要目的是為正價課導流。從第三節(jié)課開始,，尚德機構的老師就把大部分精力放在推銷正價課程上,，講到最關鍵處，例如北斗選股法,、煙蒂法,、基金擇時策略等干貨，都需要買了正價課才能學,。2個小時的直播課,，一大半時間都在賣課。長投學院和微淼學院也有正價課,，“班主任”會盡力推薦,，主動詢問的學員也不少。

　　在所有的在線教育培訓機構里,，續(xù)班率都是核心指標,，畢竟體驗課是賠錢的，只有源源不斷地賣出正價課才能保證公司正常運營,。從群里的反饋來看,，有學員愿意進一步學習。謝女士就報名了微淼的正價課,，她覺得課程系統(tǒng)地教授了方法論,，相比之下，“小白”訓練營主要是培養(yǎng)學員養(yǎng)成理財思維,。不過,，對于不想購課的學員來說，老師反復推銷課程為他們帶來煩惱,，特別是在視頻授課時推銷,，有學員忍不住問：“還講不講課了，不講我就睡了,?！?/p>

　　不過在推銷正價課的過程中，記者認為有些操作方式值得警惕,。在尚德機構的直播中,，老師強調(diào)線下課程原價為79000元，公司為承擔社會責任,，才推出了內(nèi)容一致的網(wǎng)絡課,，價格下降到6380元。加上限量1000份的5折券,，參加過考試的學員還有610元獎學金,，最終優(yōu)惠價2580元,。記者沒有參加考試也享受了優(yōu)惠價。從群里的反饋來看,，學員們基本都搶到了優(yōu)惠名額,。“這就是個噱頭,?！睆氖陆逃嘤栃袠I(yè)的尚德學員王佳佳一語道破，“銷售技巧中叫‘緊迫性’,，我不會相信”,。崔先生則認為，相比之下,，更嚴重的問題是拿收益率做廣告誘導股票開戶,。

　　記者了解到，開課第一天,，尚德機構的金貝老師就問學員：“你每個月拿出100元投資,，一年就是1200元，年化收益20%,，投資30年,，知道會是多少錢嗎？”答案是233萬元,。是不是很驚喜,？很多學員表現(xiàn)出強烈的興趣，紛紛詢問老師如何具體操作,。老師順勢多次推薦華泰證券的免費開戶服務,，交易手續(xù)費低至萬分之1.3。而且在之后的正價課里有“實操”課,，老師多次表示會帶大家“實操”,。對比市場上萬分之3左右的費率，這個傭金還是很有吸引力的,。但是問題在于,，“小白”們掌握什么理財技能才能保證年化收益20%持續(xù)30年？

　　長投和微淼也有類似服務,，會提醒學生完成作業(yè)后可申請VIP開戶獎勵,，傭金可減至萬分之1.3和萬分之1.6。不同之處在于,，這兩家的老師不會反復推薦,，長投“醬醬”僅發(fā)過一次私信提醒可以開戶。微淼的老師還提醒，學員不一定要通過微淼開戶,，自己任選一個大券商平臺去開都行,，而且強調(diào)不懂不要投,。

　　老師的建議很有必要,。風險意識跟理財意識同樣重要，都應是“小白”訓練營的核心內(nèi)容,。別看是理財“小白”,，學員們沒那么容易被忽悠?！拔覜]有買課,，也沒有開戶，5000元炒成42億元就是標題黨,?！蓖跫鸭颜f。芳吉則認為老師所講的復利收益率太過理想化,，不打算跟著老師“實操”了,。

編輯：吳蘭 責編： 編審： 監(jiān)制：