央行規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)公告發(fā)布近兩月
　　貸款A(yù)PP仍有“日利率”宣傳

　　央行今年3月發(fā)布的2021年第3號(hào)公告顯示,，所有從事貸款業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu),，在網(wǎng)站,、移動(dòng)端應(yīng)用程序,、宣傳海報(bào)等渠道進(jìn)行營(yíng)銷時(shí),，應(yīng)當(dāng)以明顯的方式向借款人展示年化利率,，并在簽訂貸款合同時(shí)載明,也可根據(jù)需要同時(shí)展示日利率,、月利率等信息,，但不應(yīng)比年化利率更明顯,。貸款年化利率可采用復(fù)利或單利方法計(jì)算,。采用單利計(jì)算方法的，應(yīng)說(shuō)明是單利,。

　　近日,，北京青年報(bào)記者發(fā)現(xiàn)，不少貸款A(yù)PP仍在展示利率上對(duì)消費(fèi)者?！靶÷斆鳌?，只顯示數(shù)值較小的日利率或者最低年化利率，等消費(fèi)者真正貸到了款,，才發(fā)現(xiàn)真實(shí)利率比自己想象的高很多,。

　　調(diào)查

　　少數(shù)APP仍違規(guī)以日利率宣傳攬客

　　央行的公告已經(jīng)發(fā)布近兩個(gè)月，然而北青報(bào)記者發(fā)現(xiàn)仍有一些貸款A(yù)PP在用日利率宣傳攬客,，沒(méi)有同時(shí)標(biāo)注年化利率,。

　　比如，唯品會(huì)的“唯品花取現(xiàn)”申領(lǐng)頁(yè)面只顯示“最低日息費(fèi)萬(wàn)3,，60秒極速到賬”,；芒果TV的“芒哩·好貸”號(hào)稱“利息低，日息低至0.02%”,；首汽約車APP在“我的錢包”頁(yè)面的“金融服務(wù)”顯示“最高30萬(wàn),，日息最低萬(wàn)2”,，點(diǎn)擊進(jìn)入后，才會(huì)看到四款有年化利率顯示的貸款產(chǎn)品,。

　　此外,，還有一些貸款產(chǎn)品既沒(méi)有年利率，也沒(méi)有日利率,，只有最高貸款額度,。比如，京東金條的激活頁(yè)面只顯示了20萬(wàn)元的最高借款額度,，以及“5萬(wàn)元免費(fèi)用15天”,、“借款快”、“分期還”,、“利息低”等字樣,，沒(méi)有具體利率說(shuō)明，需要開(kāi)通后才能看見(jiàn),；還有的APP進(jìn)入后,，只顯示最高可申請(qǐng)額度，需要注冊(cè)才可以看見(jiàn)詳細(xì)信息,；小米隨星借顯示“最高可借額度為300000元”,，“最快1分鐘放款、靈活還款”,，需要登錄才可以了解進(jìn)一步信息。

　　標(biāo)注單利的貸款產(chǎn)品較少

　　根據(jù)央行要求,，所有貸款產(chǎn)品都應(yīng)明示貸款年化利率,；貸款年化利率可用復(fù)利或單利方法計(jì)算；采用單利計(jì)算方法的,，應(yīng)說(shuō)明是單利,。復(fù)利計(jì)算方法即內(nèi)部收益率法，即根據(jù)借款人的借款本金,、每期還款金額,、貸款期數(shù)等要素，考慮復(fù)利后計(jì)算得出的年化內(nèi)部收益率（IRR）,。央行公告的附件稱這是“計(jì)算貸款年化利率較為公允的方法”,。

　　經(jīng)過(guò)調(diào)查，北青報(bào)記者發(fā)現(xiàn),，目前絕大部分正規(guī)機(jī)構(gòu)的貸款產(chǎn)品都已按央行要求標(biāo)注了年化利率,，支付寶借唄、微粒貸,、美團(tuán)生活費(fèi)等還同時(shí)展示了日利率和年利率,，有的還列出了二者的轉(zhuǎn)換公式,。

　　不過(guò)，只有少數(shù)產(chǎn)品的利率旁注明了“單利”,。比如：安逸花首頁(yè)顯示“年化利率最低7.2%起（單利）,，實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)”；今日頭條旗下的放心借顯示：“年利率（單利）10.80%-24%”,；騰訊視頻APP對(duì)接的“小鵝花錢”注明“年利率低至7.20%（單利）,，按日計(jì)算”。

　　揭秘

　　同一筆貸款用復(fù)利計(jì)算的結(jié)果高于單利

　　單利或復(fù)利對(duì)消費(fèi)者的實(shí)際利率會(huì)產(chǎn)生什么影響呢,？央行公告中提供了兩個(gè)示例,，同一筆貸款按照IRR方法計(jì)算的結(jié)果都比單利高。

　　比如,，某消費(fèi)金融公司貸款,，期限為1年，按月還款,，共12期,，本金為10萬(wàn)元。按照還款計(jì)劃,，借款人在借款當(dāng)期一次性支付1000元服務(wù)費(fèi),，并從借款后第一個(gè)月末起，每月等額償還8833.3元,，其中本金100000/12=8333.3元,，分期費(fèi)（按初始貸款本金的0.5%計(jì)算）100000×0.5%=500元。上述貸款以單利計(jì)算的綜合年化利率約為12.80%,，以IRR方法計(jì)算的綜合年化利率約為13.58%,。

　　某個(gè)人住房貸款，期限為20年,，按月還款,，共240期，本金為100萬(wàn)元,，采用等額本息方式還款,。按照還款計(jì)劃，從借款后第一個(gè)月末起,，借款人每月等額償還本息6599.6元,。上述貸款以單利計(jì)算的年化利率約為5%；以IRR方法計(jì)算的年化利率約為5.12%,。

　　中倫律師事務(wù)所合伙人劉新宇認(rèn)為,，央行公告將綜合資金成本的計(jì)算范圍和計(jì)算方法進(jìn)行了明確，解決了法律實(shí)踐中存在的綜合資金成本的范圍爭(zhēng)議問(wèn)題,，為司法部門處置借貸糾紛案件提供了法規(guī)參考,。同時(shí),，將IRR正式引入了監(jiān)管規(guī)定中，有助于保護(hù)消費(fèi)者的知情權(quán),，防止消費(fèi)者在不知道真實(shí)成本的情況下被誤導(dǎo)而申請(qǐng)貸款,。

　　別被最低利率誘惑 實(shí)際獲批利率往往高很多

　　北青報(bào)記者發(fā)現(xiàn)，很多貸款產(chǎn)品標(biāo)注的是“年化利率7.2%起”,。如果你以為到手的利率就是7.2%,，那大概率要大失所望。因?yàn)橘J款機(jī)構(gòu)會(huì)根據(jù)多方面因素評(píng)估客戶的資信和風(fēng)險(xiǎn)等級(jí),，客戶需要先進(jìn)行申請(qǐng)操作,，在機(jī)構(gòu)審批之后，才能知道自己的最終獲取額度和適用利率,。消費(fèi)者獲批的實(shí)際貸款利率不會(huì)都一樣,，只有最優(yōu)質(zhì)的的客戶才能享受到最低利率。

　　根據(jù)北青報(bào)記者調(diào)查,，不同的客戶在同一平臺(tái)享受的貸款利率差異很大,，同一個(gè)人在不同平臺(tái)拿到的利率也可能不同，真正享受到最低利率的客戶很少,，投訴利率過(guò)高的客戶卻很多,。

　　比如，同樣是支付寶借唄,，讀者王小姐的日利率為0.025%,，年利率9.125%，她的朋友張先生卻是日利率0.04%,，年利率14.6%,；而王小姐的微粒貸年利率為10.95%，比借唄高,，張先生的微粒貸利率卻是12.775%，比借唄低,。

　　在另一款應(yīng)用上,，明確標(biāo)注“日利率0.02%起，年化利率7.20%起”,，奔著7.20%去的黃小姐最后獲批的利率是日利率0.065%,，年利率23.4%，是7.2%的三倍還多,；她的朋友李先生獲批的日利率更是高達(dá)0.097%,，年化利率34.92%，是7.2%的4.85倍,。他們都很想知道,，究竟有多少客戶真正獲得了7.20%年利率的借款,。

　　在黑貓投訴平臺(tái)上，有關(guān)“年利率”的投訴超過(guò)4萬(wàn)條,，投訴內(nèi)容大多為“借貸后發(fā)現(xiàn)年利率過(guò)高”,。有投訴人反映，一些借貸平臺(tái)年利率甚至超36%,。

　　提示

　　警惕網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)誘導(dǎo)過(guò)度借貸

　　去年年底,，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)曾發(fā)布《關(guān)于警惕網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)誘導(dǎo)過(guò)度借貸的風(fēng)險(xiǎn)提示》。銀保監(jiān)會(huì)指出,，一些網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)為獲取海量客戶,，通過(guò)各類網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)場(chǎng)景，過(guò)度營(yíng)銷貸款或類信用卡透支等金融產(chǎn)品,，誘導(dǎo)過(guò)度消費(fèi),。銀保監(jiān)會(huì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局提醒廣大消費(fèi)者：要樹(shù)立理性消費(fèi)觀，合理使用借貸產(chǎn)品,，選擇正規(guī)機(jī)構(gòu),、正規(guī)渠道獲取金融服務(wù)，警惕過(guò)度借貸營(yíng)銷背后隱藏的風(fēng)險(xiǎn)或陷阱,。

　　根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)提示,，一些機(jī)構(gòu)或網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)在宣傳時(shí)片面強(qiáng)調(diào)日息低、有免息期,、可零息分期等優(yōu)厚條件,。然而，所謂“零利息”并不等于零成本,，往往還有“服務(wù)費(fèi)”,、“手續(xù)費(fèi)”、“逾期計(jì)費(fèi)”等,，此類產(chǎn)品息費(fèi)的實(shí)際綜合年化利率水平可能很高,。部分營(yíng)銷故意模糊借貸實(shí)際成本的行為侵害了消費(fèi)者的知情權(quán)，容易讓人產(chǎn)生錯(cuò)誤理解或認(rèn)識(shí),。

　　還有一些網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)宣稱貸款手續(xù)簡(jiǎn)單,，誘惑消費(fèi)者點(diǎn)擊辦理，有的機(jī)構(gòu)甚至給未成年人,、在校學(xué)生,、低收入人群等過(guò)度放貸，之后進(jìn)行暴力催收,、冒充司法機(jī)關(guān)惡意催收,、針對(duì)借款人親屬朋友進(jìn)行催收，引發(fā)一系列家庭和社會(huì)問(wèn)題。

　　文/本報(bào)記者　程婕　統(tǒng)籌/余美英

編輯：吳蘭 責(zé)編： 編審： 監(jiān)制：